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Comment bien magasiner votre hypothèque ?

Magasiner une hypothèque ne se limite pas à choisir le meilleur taux d’intérêt. Bien que ce dernier soit un élément important, les termes et les conditions du prêt le sont tout autant.

Voici quelques pistes de réflexion pour orienter vos recherches et vous aider à trouver la meilleure hypothèque pour votre situation.

Magasinez le taux d’intérêt de votre hypothèque.

Souvent, le principal critère dans le choix d’une institution financière avec laquelle contracter un prêt hypothécaire est d’obtenir le taux le plus bas possible.

Mais qu’est-ce qu’un bon taux, surtout en contexte d’inflation, et comment le calcule-t-on ? Il faut savoir que le taux d’intérêt qui vous est présenté par une institution financière se calcule à partir du taux de base de la Banque du Canada et du taux préférentiel de l’institution. Il dépend aussi de plusieurs facteurs liés à votre situation personnelle, entre autres votre risque de non-remboursement et de remboursement anticipé.

Magasinez les termes et les conditions de votre hypothèque.

Bien qu’un taux d’intérêt bas soit un élément essentiel à considérer pour magasiner l’hypothèque idéale, d’autres facteurs doivent être pris en compte.

Les termes et les conditions d’un prêt hypothécaire ne sont pas toujours les éléments auxquels les propriétaires s’intéressent le plus, pourtant, ils représentent un bon objet de négociation avec les institutions financières. Ils peuvent vous faire économiser gros en fin de compte.

Une des conditions à ne pas négliger est le remboursement anticipé, que ce soit le paiement du solde total suite à la vente de votre propriété, l’augmentation des versements en cours de contrat ou le versement d’un montant forfaitaire.

Par exemple, dans le cas d’une vente avant la fin du terme et sans rachat, la banque pourrait vous imposer une pénalité, qui peut représenter une somme considérable. En ce qui a trait à l’augmentation des versements et au paiement d’un montant forfaitaire, des limites pourraient être indiquées au contrat et, en cas de dépassement, des frais pourraient vous être facturés.

Ainsi, si vous prévoyez vendre votre maison avant l’échéance de votre prêt hypothécaire ou si vous pensez augmenter vos paiements en cours de contrat, de bonnes conditions pourraient se révéler plus économiques même si le taux d’intérêt est un peu plus élevé.

Dans tous les cas, assurez-vous de bien comprendre les conditions de votre prêt hypothécaire avant d’y apposer votre signature afin de vous éviter de mauvaises surprises.

Demandez conseil à un courtier hypothécaire.

Les éléments présentés ci-haut ne sont qu’un aperçu des points à considérer pour magasiner une hypothèque avantageuse. Pour vous aider à faire un choix avisé, faites appel à un courtier hypothécaire. Il saura trouver l’institution financière qui vous offrira les meilleures conditions selon votre situation.

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État du marché immobilier 2022 : les nouvelles règles et lois

Le marché immobilier évolue constamment. Il est donc normal que les règles et les lois l’encadrant s’adaptent à sa nouvelle réalité.

Devant la situation actuelle, alors que le marché est plutôt difficile pour les acheteurs, les gouvernements provincial et fédéral ont proposé des mesures visant à mieux protéger ces derniers et faciliter l’accès à la propriété. Voici un tour d’horizon des principaux changements annoncés récemment.

La fin de la double représentation

En décembre 2021, le gouvernement du Québec a adopté une refonte de la Loi sur le courtage immobilier. Une mesure phare de ce projet consiste à mettre fin à la double représentation. Ainsi, dès le 10 juin 2022, un même courtier immobilier ne pourra plus représenter simultanément le vendeur d’un immeuble résidentiel et l’acheteur potentiel du même immeuble. Cette mesure vise à réduire l’effet de la surchauffe immobilière, mais surtout à mieux protéger les acheteurs dans le cadre d’une transaction et à éviter les conflits d’intérêts.

L’exigence d’un contrat écrit

Une autre mesure incluse dans la refonte de la Loi sur le courtage immobilier consiste à exiger des courtiers immobiliers qu’ils établissent un contrat écrit avec les acheteurs qu’ils représentent. L’obligation d’une transaction officielle protège l’acheteur et fait en sorte que le courtier reçoit la rémunération prévue.

L’encadrement de l’inspection en bâtiment

Le marché immobilier actuel favorisant les vendeurs, un grand nombre de ventes ont dernièrement été conclues sans inspection au préalable. Cette pratique met les acheteurs à risque. Ainsi, dans le but de bien informer les acheteurs, les formulaires qui leur seront remis par les courtiers immobiliers comprendront dorénavant une mise en garde les renseignant qu’une promesse d’achat déposée sans clause d’inspection n’est pas appropriée, sauf dans certains cas spécifiques.

Le CELIAPP : un nouveau compte d’épargne libre d’impôt destiné à l’achat d’une première propriété

Dans son budget déposé le 7 avril 2022, le gouvernement du Canada a présenté une nouvelle mesure afin d’inciter les Canadiens et Canadiennes à épargner en vue de l’achat d’une première maison. Avec les prix élevés du marché immobilier actuel, plusieurs ménages peinent à obtenir les sommes nécessaires pour une mise de fonds. Le CELIAPP est un compte qui allie les avantages du REER et du CELI, c’est-à-dire que les cotisations sont déductibles, le revenu gagné dans le CELIAPP n’est pas assujetti à l’impôt et les retraits ne sont pas imposables, à la condition qu’ils soient effectués dans le but d’acheter une première propriété.

Par contre, il y a un maximum annuel de cotisation (8 000 $) sans pouvoir accumuler les cotisations inutilisées d’une année à l’autre. Un maximum de 40 000 $ pourra être placé dans ce compte. De plus, avec le CELIAPP, il ne sera pas possible d’utiliser le régime d’accession à la propriété (RAP).

Une nouvelle règle à propos de la revente précipitée d’un bien immobilier résidentiel

Les flips sont à la mode depuis plusieurs années et leur engouement ne dérougit pas, même dans le marché immobilier actuel. Dans cette optique, le gouvernement fédéral souhaite que les particuliers impliqués dans de telles démarches déclarent justement les revenus qu’ils tirent de leur activité. Ainsi, cette nouvelle règle vise à assujettir les profits de la vente d’un immeuble résidentiel détenu depuis moins de 12 mois à la même règle que l’imposition des revenus d’entreprise, sans l’exemption pour résidence principale.

L’augmentation du montant admissible du crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation

Le crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation sera bonifié : le montant d’acompte maximum, qui était alors de 5 000 $, passe à 10 000 $ et permettra d’atteindre un crédit d’impôt allant jusqu’à 1 500 $.

Le crédit d’impôt pour la rénovation d’habitations multigénérationnelles

Cette mesure, qui prendra effet en 2023, n’est pas directement liée au marché immobilier actuel, car elle s’applique seulement aux logements existants. Toutefois, elle permettra aux familles de recevoir un crédit d’impôt de 15 % sur un maximum de 50 000 $ de dépenses de rénovation admissibles pour aménager des espaces afin de transformer une propriété en maison bigénérationnelle.

Demeurez à l’affût des nouveautés immobilières grâce à votre courtier.

Même si l’achat ou la vente d’une maison est d’abord et avant tout une transaction matérielle, il ne faut pas oublier qu’il y a des lois, des règlements et des règles fiscales qui l’entourent. Ces dernières sont

naturellement appelées à évoluer en fonction de l’état du marché immobilier. Pour être à l’affût de ces changements, une bonne collaboration avec un courtier immobilier est tout indiquée pour vous assurer une transaction immobilière réussie.